日本では、買い物や支払いをするときに、
現金だけでなくクレジットカード・デビットカード・プリペイドカードなど、いろいろなカードが使われています。
しかし、在留外国人の方からは、
「このカードはいつお金が引き落とされるの？」「どれが安全なの？」
という質問をよく聞きます。
このページでは、
クレジット・デビット・プリペイドカードの違いを、
「後払い・即時払い・前払い」というシンプルな考え方で整理します。
1. 3つのカードは「いつお金を払うか」が違う
まずは、3つのカードの一番大事な違いを、イメージだけで見てみましょう。
- クレジットカード：いったんカード会社がお店に支払い、後からまとめて自分の口座から引き落とされる（後払い）
- デビットカード：カードで払ったタイミングで、すぐ自分の銀行口座から引き落とされる（即時払い）
- プリペイドカード：先にお金をチャージしておき、チャージした金額の範囲で使う（前払い）
この支払いのタイミングを理解しておくと、
「どれが自分に合っているか」を考えやすくなります。
2. クレジットカード：後払いで買い物をするカード
クレジットカードは、
いったんカード会社が支払いを立て替え、
後日、まとめて自分の銀行口座から引き落とされるカードです。
2-1. しくみのイメージ
- 月の間にカードで支払った金額 → 翌月または翌々月にまとめて請求される
- 毎月決まった日に、銀行口座から自動で引き落とされる（口座残高が必要）
- 使う前に、カード会社による審査がある
買い物のたびに現金を出さなくてもよく、
一時的にカード会社からお金を借りているイメージです。
2-2. メリット
- 支払いを後にできるので、手持ちの現金が少ないときでも買い物ができる
- ネットショッピング・ホテル・航空券など、クレジットカードが必要な場面で便利
- 利用金額に応じてポイントがたまることもある
2-3. 注意点
- 使いすぎのリスクがある（請求が来てから「思ったより多い」と感じることも）
- リボ払い・分割払いなど、支払い方法によっては利息や手数料がかかる
- 口座残高が足りないと、引き落としができず信用に影響することもある
クレジットカードは便利ですが、
「いま払っているお金」が見えにくくなるため、
毎月の利用額を自分でしっかり管理することがとても大切です。
3. デビットカード：使った瞬間に口座から引き落とされるカード
デビットカードは、
カードで支払ったタイミングで、
すぐ自分の銀行口座からお金が引き落とされるカードです。
3-1. しくみのイメージ
- カードで支払う → すぐに自分の口座残高から引き落とされる
- 口座残高を超えては使えない（基本的に残高の範囲内でしか使えない）
- クレジットカードと同じように、お店では「カード払い」として使えることが多い
現金払いに近い感覚で使えますが、
実際には銀行口座と直結しているカードです。
3-2. メリット
- 使った分がすぐ口座から引き落とされるので、使いすぎに気づきやすい
- 基本的に分割払いやリボ払いがないため、借金になりにくい
- クレジットカードのような審査が不要または簡単な場合もある（銀行や商品による）
3-3. 注意点
- 口座残高が足りないと、支払いができない
- ホテルの予約・レンタカーなど、一部のサービスでは使えない場合がある
- 万が一不正利用された場合、すぐに口座残高に影響が出る（銀行の補償ルールを要確認）
デビットカードは、
「現金を持ち歩きたくないけれど、クレジットカードの使いすぎも心配」という人にとって、
バランスの良い選択肢になることがあります。
4. プリペイドカード：先にチャージして使うカード
プリペイドカードは、
あらかじめお金をチャージしておき、チャージした金額の範囲で使うカードです。
4-1. しくみのイメージ
- まずカードにお金をチャージする（現金・銀行口座・コンビニなどから）
- チャージした金額の中で、買い物や支払いに使える
- 残高がなくなったら、再チャージしないと使えない
いわば「カード型の電子財布」のようなイメージです。
4-2. メリット
- チャージした分だけしか使えないので、使いすぎを防ぎやすい
- 審査が不要なものも多く、在留外国人でも作りやすいタイプがある
- オンライン決済など、現金では支払いにくい場面にも使えることがある
4-3. 注意点
- チャージが面倒に感じることがある
- 残高が少ないと、支払い時に足りなくなることがある
- カードごとに使えるお店・サービスが限られている場合もある
プリペイドカードは、
「まずは小さな金額からキャッシュレスに慣れたい」
という人にも向いています。
5. クレジット・デビット・プリペイドの違いをもう一度整理
ここまでの内容を、もう一度シンプルに整理します。
5-1. 支払いのタイミング
- クレジットカード：後払い（あとでまとめて口座から引き落とし）
- デビットカード：即時払い（使った瞬間に口座から引き落とし）
- プリペイドカード：前払い（先にチャージした分だけ使える）
5-2. 使いすぎリスクのイメージ
- クレジットカード：使いすぎると後から大きな請求が来るリスク → 管理が重要
- デビットカード：口座残高の範囲内なので、ある程度コントロールしやすい
- プリペイドカード：チャージした分だけなので、もっとも管理しやすいタイプが多い
5-3. どんな人に合いやすいか（イメージ）
- クレジットカード：出張・ネット決済が多い人、ポイントをうまく管理できる人
- デビットカード：現金の代わりに口座から直接支払いたい人、借金が不安な人
- プリペイドカード：まずは少額からキャッシュレスに慣れたい人、使いすぎを強く防ぎたい人
実際には、
1つのタイプだけでなく、複数のカードを使い分けている人も多いです。
6. よくある質問（Q&A）
Q1. 日本で初めてカードを使うなら、どれから始めるのがよいですか？
人によって合う・合わないがあるため、「これが正解」とは言えません。
クレジットカードの管理が不安な場合は、
まずはデビットカードやプリペイドカードで、
「カードで支払う」感覚に慣れる方法もあります。
そのうえで必要になったら、クレジットカードを検討する人もいます。
Q2. クレジットカードは怖いイメージがあります。持たないほうがよいですか？
クレジットカードには使いすぎのリスクがありますが、
きちんと管理すれば便利な道具でもあります。
大切なのは、
「残高＋来月の支払い額」を把握しながら使うことです。
不安が強い場合は、
デビットカードやプリペイドカードを中心に使い、
クレジットカードは「必要な場面だけ」と決めて使う方法もあります。
Q3. 在留外国人はクレジットカードを作りにくいと聞きました。本当ですか？
カード会社や商品によって、
在留資格・滞在期間・収入・勤務先などの条件が異なります。
そのため、日本人と比べて審査が厳しく感じるケースもあります。
具体的な条件は、必ず各カード会社の公式情報で確認してください。
どうしても作りにくい場合は、
まずは銀行のデビットカードやプリペイドカードから検討する方法もあります。
Q4. カードをなくしたり、不正利用されたりした場合はどうなりますか？
どのカードにも、
盗難・紛失や不正利用に対するルールが決められています。
まずは、カードの裏面や利用規約に書かれている連絡先を確認し、
すぐにカード会社や銀行に連絡することがとても重要です。
補償の有無や条件はカードによって違うため、
利用前に一度確認しておくと安心です。
7. まとめ：自分に合った「支払いのタイミング」を選ぶ
- クレジット・デビット・プリペイドカードの一番大きな違いは、「いつお金が引き落とされるか」です。
- クレジットカードは後払い、デビットカードは即時払い、プリペイドカードは前払いというイメージで理解すると分かりやすくなります。
- クレジットカードは便利な一方で、使いすぎに注意が必要です。デビット・プリペイドは、口座残高やチャージ額の範囲で使えるため、管理しやすい面があります。
- 在留外国人の場合、審査条件やサポート言語などもふくめて、自分の状況に合ったカードタイプを選ぶことが大切です。
- どのカードが「正しい」かではなく、自分が安心して使える支払い方法を理解し、少しずつキャッシュレスに慣れていくことを目標にしてみてください。
このページの内容を参考に、
まずは3つのカードの違いをイメージでつかんでから、
自分の生活スタイルに合うカードの使い方を考えてみてください。
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